Почему банки отказывают в кредите

Банки обещают клиентам простые и доступные условия кредитования. На самом же деле, чтобы взять в банке кредит, нужно иметь хорошую кредитную историю, стабильную работу с официальным трудоустройством и достаточно высокую ставку заработной платы. Однако даже соответствие всем требованиям финансового учреждения не является гарантией, что вам пойдут навстречу. Почему банки отказывают в кредите? Куда обратиться за помощью и где можно получить заем, если он вам очень нужен прямо сейчас?

В этой статье мы разберем закономерные и завуалированные причины банковских отказов в потребительских кредитах, расскажем, какие факторы влияют на ваш кредитный рейтинг, и где срочно взять деньги, когда банковский кредит не доступен.

Банки отказывают в кредите: причины

Выдача кредитов всегда связана с определенным риском. Кредитодатель рискует тем, что заемщик по какой-то причине не погасит задолженность. Ограничения в выдаче кредитных средств вводятся с целью обезопасить финансовое учреждение.

Есть ряд условий, стандартных для всех банков Казахстана, при которых заемщику отказывают в потребительском кредите.

1. Испорченная кредитная история.

Этот фактор является самой распространенной причиной, почему банк не дает кредит, даже если все условия кредитования соблюдены. В ходе рассмотрения вопроса о выдаче кредита, банк в первую очередь проверяет платежеспособность и благонадежность клиента. О благонадежности потенциального заемщика говорит его кредитная история, которая собирается и хранится в бюро кредитных историй. Из нее банк выясняет, брали ли вы кредиты в других банках, на какую сумму, узнает о просрочке платежей и непогашенных займах, штрафах. Система оценки благонадежности заемщика блокирует клиентов с низким кредитным рейтингом, банк отказывает в кредите.

Неохотно дают банки кредиты заемщикам без кредитной истории или же предлагают такому клиенту заем на меньшую сумму, на ту же сумму с более высоким процентом.

      2. Возраст.

Применение этого критерия при оценке благонадежности клиента учитывается также ряд других факторов – суммы потребительского кредита, срока, на который он выдается. В разных банках кредитование разрешается с разного возраста. Одни выдают займы уже с 18 лет, а другие устанавливают минимальный порог – с 23 лет. То же касается и верхнего возрастного порога – от 55 до 70 лет.

Особые условия выдачи крупного долгосрочного кредита (на покупку автомобиля, квартиры). Тут банки еще более жестко контролируют возрастной фактор. Так ипотека выдается заемщику при условии, что на момент погашения он еще не пересечет верхний допустимый порог кредитования. То есть, если вы берете кредит на 20 лет, а максимальный допустимый возраст кредитования в банке 60 лет, то вам на сегодня должно быть не более 40 лет.

     3. Отсутствие справки о доходах.

Справка о доходах служит подтверждением официального трудоустройства или законной предпринимательской деятельности клиента, свидетельствует о реальных доходах заемщика и показывает его платежеспособность. Часто для банков важны не только данные о доходах, но и стаж потенциального кредитозаемщика, поскольку он свидетельствует о благонадежности кандидатуры, стабильности его заработков, а соответственно, платежеспособности.

Кроме отсутствия справки о доходах причиной отказа может послужить низкий уровень дохода, подозрение на то, что клиент предоставил неправдивые данные о своей платежеспособности.

    4. Отсутствие украинского гражданства, а соответственно, прописки.

Получить кредит в банке можно при наличии паспорта гражданина Казахстана и наличии в паспорте данных о регистрации места жительства. Но есть ситуации, когда учреждение закрывает глаза на отсутствие прописки, если кредитополучатель предоставляет документы, подтверждающие его право собственности на недвижимость на территории Казахстана и платежеспособность (состояние доходов).

Почему не дают кредит ни в одном банке? Дополнительные причины

Но бывает, что в банк приходит клиент с высоким доходом, с хорошей кредитной историей, всеми необходимыми документами, а банк без объяснений отклоняет его заявку на кредит. В каких случаях может быть отказано в займе?

• Ошибки при заполнении заявки на получение кредита. Самая банальная и довольно распространенная причина.
• Опасная работа. Военнослужащие, работники полиции, МЧС – нежелательные кредитозаемщики, так как в случае гибели клиента банк рискует не получить назад кредитные средства.
• Наличие судимости. Вне зависимости от тяжести преступления и срока судимости для банка такой клиент однозначно неблагонадежен.
• Неблагоприятные семейные обстоятельства. Отказ может быть мотивирован тем, что у заемщика на попечении 3 и более малолетних детей, безработный супруг (супруга), близкие родственники с плохой кредитной историей.
• Высокая кредитная нагрузка. Например, у заемщика уже есть кредиты в двух банках и плюс на него оформлено несколько кредитных карт. Даже если он исправно вносит платежи, а карточками клиент вообще не пользуется, банковское учреждение, скорее всего, не захочет давать ему новый заем.

По каким причинам еще банки отказывают в кредите? Бывает, что банковские организации устанавливают целый список дополнительных требований к заемщику. Например, при оформлении ипотеки возможно обязательное условие – наличие семьи, для получения крупного долгосрочного кредита – страхование жизни. Нередко состоятельные клиенты получают отказ на микрокредит.

Какие банки не отказывают в кредите?

Прежде, чем отправиться в банк за наличными, стоит внимательно изучить требования разных банковских организаций. В некоторых случаях вы сможете получить одобрение на выдачу кредита даже если вам кажется, что вы не самый лучший кандидат.

Редко, но все же банки делают исключения:

• когда кандидат не имеет официального трудоустройства, но может подтвердить доходы от самозанятости, фриланса;
• когда банк дает залоговый кредит, то есть в случае невыплаты получает гарантию возмещения займа за счет залогового имущества;
• при наличии у заемщика надежных поручителей.

В определенных ситуациях возможно даже смягчение условий кредита. Например, зарплатные клиенты банка могут иметь кредитные привилегии в виде сниженного процента.

Как узнать, почему отказывают в кредите?

Что делать в ситуации, когда банк сначала кредит одобрил, потом отказал без объяснения причин? Банки вообще редко объясняют причины отказа, так как подобная информация может быть использована мошенниками с целью обмана скоринговых систем. Но все же вероятность, что менеджер пойдет вам навстречу и объяснит, почему не дают кредит, существует.

Если нет, то стоит проверить свою кредитную историю. Тут есть три возможных варианта:

1. Где-то в вашей биографии произошел прокол – завис непогашенный штраф, были просрочки по платежам в других банках.
2. В вашей кредитной истории допущена ошибка.
3. Вам уже отказали в двух банках.

Самый безнадежный – третий вариант. Не важно, почему отказывают в кредите во всех банках, куда вы написали заявки раньше. Последняя организация не станет в этом разбираться, а просто сочтет вас недостаточно благонадежным клиентом. В этом случае вам нужно отложить обращение с заявкой на кредит, по крайней мере, на полгода или же искать другие источники кредитования.

Если банки отказывают в кредите, что делать?

Каждая ситуация требует индивидуального решения.

1. Если банк отказал в кредите из-за низкого кредитного рейтинга.

Решение проблемы – принять меры по исправлению кредитной истории:

• брать небольшие займы в разных микрокредитных организациях и быстро их погашать;
• если выявлена ошибка, написать заявление в бюро кредитных историй с требованием устранить недостоверную информацию.

    2. Если вам не дают кредит из-за возраста.

Выхода может быть два:

• поискать более лояльную банковскую организацию;
• обратиться за займом в микрофинансовую компанию.

    3. Нет справки о доходах или очень низкий официальный доход.

Реальность такова, что многие работающие украинцы не могут документально подтвердить достаточный для кредитования уровень доходов. Сотрудники банков это понимают и часто идут навстречу. В качестве подтверждения стабильного и достаточного заработка могут стать выписки с банковских счетов, а для подтверждения того, что клиент действительно работает, достаточно предоставить информацию о месте работы и дать контактные данные руководства или отдела кадров организации.

Еще одна рекомендация – при заполнении заявки на кредит внимательно проверяйте все данные, которые вносите в анкету. Если указываете в заявке контакты знакомых, родственников, то предупреждайте их об этом сразу, до того, как сотрудники банка с ними свяжутся.

Где взять кредит если банки отказывают?

Когда все отказали в выдаче кредитных средств, а вам срочно нужно найти деньги, вы можете обратиться в микрофинансовые организации. В 2020 году спрос на потребительские кредиты от МФО существенно вырос в связи с появлением онлайн сервисов кредитования.

Почему люди массово обращаются за займом в микрофинансовые организации?

1. В МФО кредиты действительно доступны всем слоям населения, независимо от уровня доходов.
2. Вы можете получить деньги любым удобным способом – наличными непосредственно в отделении МФО, на телефон или на карту.
3. Микрофинансовые организации лояльно относятся к клиентам любого возраста.
4. Кредиты выдаются без справки о доходах с минимальным пакетом документов.
5. Онлайн кредит можно оформить за несколько минут, не покидая дом.
6. Онлайн кредитование доступно круглые сутки.
7. МФО часто делают выгодные предложения своим клиентам – 0% на первый кредит, минимальные процентные ставки на первый месяц кредитования, вознаграждение за привлечение новых клиентов.
8. Кроме удобства и доступности микрокредитование в МФО позволяет исправить испорченную кредитную историю.

Как получить кредит в МФО онлайн? Заявку можно оформить в телефонном режиме или на официальном сайте компании. Если организация одобрит ваш запрос (а именно так и бывает в большинстве случаев), то в тот же день через систему онлайн переводов вам будут перечислены деньги.