Получение кредита предполагает обязанность заемщика вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена по договору), а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Кроме этого, условиями кредитного договора часто предусматривается необходимость осуществления заемщиком других платежей, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита, как в пользу кредитора (например, комиссии за пролонгацию договора и т.п.), так и в пользу третьих лиц (страховые платежи, платежи за услуги нотариусов, других лиц).
Как правило, кредитным договором предусмотрено, что в случае несвоевременной оплаты платежей и / или оплаты в неполном объеме, то кредитор может предъявить требование потребителю об уплате неустойки (штрафа, пени).
Помните! Для принятия окончательного решения о получении кредита Вы должны взвешенно оценить свои потребности в его получении, а также свои финансовые возможности, чтобы своевременно погашать и обслуживать такой кредит. Это означает, что Вы должны оценить, какую сумму денежных средств, исходя из объема Ваших фактических доходов, а также жизненно необходимых (покупка продуктов питания, лекарств и т.п.) и обязательных (оплата коммунальных услуг и т.п.) расходов Вы можете регулярно направлять в уплату всех платежей по кредиту на протяжении действия кредитного договора.
Финансовая услуга предоставления средств взаймы, в том числе на условиях финансового кредита может предоставляться финансовыми компаниями, внесенными в Государственный реестр финансовых учреждений (далее Реестр), на основании соответствующей лицензии.
Таким образом, при получении кредита заемщику стоит проверить статус финансового учреждения (наличие в Реестре) и наличие лицензии на осуществление хозяйственной деятельности по предоставлению финансовых услуг (кроме профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг) (далее – лицензия), а именно на предоставление средств взаймы, в том числе и на условиях финансового кредита в Комплексной информационной системе Нацкомфинуслуг.
Помните! Внесение информации о финансовой компании в Государственный реестр финансовых учреждений и наличие у нее лицензии подтверждает наличие права у заимодавца на осуществление деятельности по предоставлению средств в заем, в том числе и на условиях финансового кредита, но, подписав кредитный договор с компанией, Вы должны будете выполнять взятые на себя обязательства, поэтому рекомендуем Вам предварительно ознакомиться с отзывами о компании в сети Интернет.
Обратите внимание!!!
После того как Вы проверили наличие разрешительных документов у финансовой компании – кредитора, внимательно изучите условия договора. Никогда не подписывайте ни одного договора, не ознакомившись с его условиями!!!
Договор о предоставлении средств взаймы, в том числе и на условиях финансового кредита (далее – кредитный договор) должен соответствовать требованиям законодательства, в частности статьям 1046-1057 Гражданского кодекса Казахстана, Законов Казахстана «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг”, ” о защите прав потребителей “, и Закона Казахстана” о потребительском кредитовании “(в случае если кредитный договор распространяется действие этого закона).
В частности, кредитный договор должен содержать существенные условия договора, определенные статьей 1054 Гражданского кодекса Казахстана и статьей 6 Закона Казахстана «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» и статьи 12 Закона Казахстана “О потребительском кредитовании” (в случае если кредитный договор распространяется действие этого закона).
Внимательно изучите все условия кредитного договора, в частности размер процентов за пользование кредитом (которые Вы будете обязаны платить в пределах срока пользования кредитом), размер штрафных процентов (которые Вы будете обязаны платить, если не выполните свое обязательство в установленный срок ), размер штрафов и других платежей (комиссий) предусмотренных договором.
Обратите внимание!!!
Если Вам предлагают для получения будущего кредита уплатить определенные взносы (вступительные, административные, ежемесячные, по консультативные услуги и т.п.), будьте осторожны, скорее всего Вас пытаются ввести в заблуждение!
Обычно мошенники не намерены выдать Вам кредит, но пытаются убедить, что Ваша очередь не пришла, что нужно немного подождать, что вскоре обязательно получите кредит, но для этого нужно продолжать платить деньги и т.д.
Недобросовестные юридические лица идут на любые ухищрения, чтобы получить Ваши деньги.
В таких случаях необходимо обращаться к полиции с соответствующим заявлением.
Сейчас большинство небанковских финансовых компаний ориентированы на дистанционное предоставление финансовых кредитов с применением информационно-телекоммуникационных систем (далее – ИТС), Нацкомфинуслуг обращает внимание на некоторые особенности порядка заключения электронных договоров, определенных Законом Казахстана «Об электронной коммерции» (далее – Закон).
Электронный договор заключается путем предложения его заключить (оферты) одной стороной и ее принятия (акцепта) другой стороной (ч. 3 ст.11 Закон).
Порядок заключения электронного договора о предоставлении займа на условиях финансового кредита в ИТС небанковской финансовой компании происходит по следующим этапам:
I этап
клиент (потребитель) идентифицировался в ИТС (ч. 8 ст.11 Закона). При этом идентификация личности с помощью электронной подписи, определенного статьей 12 настоящего Закона, должно осуществляться при каждом входе в ИТС субъекта электронной коммерции (ч. 4 ст.14 Закона);
II этап
клиент (потребитель) в ИТС предоставляет всю необходимую информацию для формирования финансовой компанией надлежащей предложения клиенту (потребителю), при этом ИТС должна предусматривать техническую возможность клиента (потребителя) изменять содержание предоставленной информации до момента принятия им предложения (Абз. 3 ч. 8 ст. 11 Закона);
III этап
финансовой компанией направляется (размещается) клиенту (потребителю) в ИТС индивидуальная оферта (с соответствующими активными ссылками на другие части оферты, в случае их наличия), которая должна содержать существенные условия кредитного договора, определенные ст. 1054 ГКУ и ст. 6 Закона Казахстана «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» (ч.1 ст.11 Закона), а также статьи 12 Закона Казахстана «О потребительском кредитовании» (при условии распространения);
IV этап
акцепта клиентом указанной в III этапе оферты путем направления электронного сообщения или заполнением формуляра заявления (формы), которые должны содержать существенные условия кредитного договора, о принятии такого предложения (ч. 6 ст. 11 Закона). При этом указанные электронное сообщение и заявление (бланк) подписываются электронной подписью одноразовым идентификатором (данные в электронной форме в виде алфавитно-цифровой последовательности, которые прилагаются к другим электронным данным лицом, принявшим предложение (оферту) заключить электронный договор, и направляются другой стороне этого договора (п. 6 ч.1 ст. 3 Закона). Одноразовый идентификатор направляется потребителю средствами связи, указанными при регистрации и может использоваться только один раз;
V этап
после акцепта клиентом (потребителем) оферты, он должен получить подтверждение совершения электронной сделки в форме электронного документа. Документ должен содержать обязательные сведения в соответствии с ч.11 статьи 11 Закона, рекомендуется также указывать условия изготовления и получения бумажных копий электронных документов (при необходимости).
Электронный договор, заключенный путем обмена электронными сообщениями, подписанный в порядке, определенном статьей 12 Закона, считается по правовым последствиям приравненным к договору, заключенному в письменной форме (ч.12 ст.11 Закона).
Следует отметить, что согласно части первой и второй статьи 1055 ГКУ, кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, является ничтожным.
Согласно абзацу первому части второй статьи 215 ГКУ недействительной является сделка, если ее недействительность установлена законом (ничтожная сделка). В этом случае признания такой сделки недействительной судом не требуется.
В соответствии с абзацем первым части первой статьи 216 ГКУ недействительная сделка не создает юридических последствий, кроме тех, которые связаны с ее недействительностью.
Электронный договор заключен с нарушением порядка, определенного статьей 11 Закона, в частности при отсутствии надлежащей оферты или акцепта, не может быть приравнен к договору, заключенного в письменной форме, в связи с этим, создавать юридических последствий.
Так, согласно части 1 статьи 216 ГКУ, в случае недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне в все, что она получила во исполнение этой сделки.
Учитывая указанное, к таким договорам применяется так называемая «двусторонняя реституция», которая предусматривает возвращение сторон в то материальное положение, в котором они находились до заключения сделки. Это означает, что потребитель будет обязан вернуть финансовой компании полученные от нее денежные средства, а финансовая компания будет обязана вернуть потребителю уплаченные им проценты и неустойку.
В соответствии со статьей 526 ГКУ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 629 ГКУ определено, что договор является обязательным для исполнения сторонами.
Также отмечаем, что согласно статье 15 Гражданского кодекса Казахстана, каждый человек имеет право на защиту своего гражданского права в случае его нарушения, непризнания или оспаривания. В соответствии со статьей 16 ГКУ, каждый человек имеет право обратиться в суд за защитой своего личного неимущественного или имущественного права и интереса.
Поскольку, получить кредит легче чем его погашать, перед получения кредита необходимо:
Подписав кредитный договор, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплаты всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых финансовая компания имеет право обратиться с иском в суд.
Подписывайте кредитный договор, только в том случае, если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы четко осознаете, какие платежи, в какой сумме, в срок и в какой валюте Вам необходимо будет платить, и Вы убеждены, что сможете это сделать.
Обратите внимание!!!
Согласно требованиям, установленным статьей 625 ГКУ, должник (то есть заемщик) не освобождается от ответственности за невозможность выполнения им денежного обязательства. Должник (заемщик), который просрочил выполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом.
