Как исправить кредитную историю

Кредитная история (КИ) — информация о том, как заемщик исполнят свои финансовые обязательства перед той или иной кредитной организацией, банком и т.д. На ее основе работает система оценки кредитоспособности или кредитный скоринг, который значительно упрощает принятие решения о выдаче нового кредита. Как вы понимаете, в зависимости от содержащейся в КИ информации, решение может быть различным. Сегодня мы расскажем о том, как улучшить кредитную историю в Казахстане

Информация об исполнении заемщиком взятых на себя обязательств, хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Основная часть кредитной истории содержит дату выдачи кредита и его погашения, размер ежемесячного платежа и т.д. КИ доступна субъекту истории (по запросу), финансовому учреждению (с разрешения заемщика) судье.

Причины плохой кредитной истории

Кредитная история может быть испорчена в следующих случаях:

• человек нарушил условия кредитного договора;
• была допущена ошибка сотрудником банка или произошел сбой в системе хранения данных БКИ;
• мошеннические действия со стороны третьих лиц.

Виды кредитных историй

Итак, прежде чем узнать, как очистить кредитную историю, рассмотрим ее основные виды. КИ важна для любого заемщика и существует достаточно много вариантов ее расчета. В каждом финансовом учреждении используется один из них. У Бюро кредитных историй, о котором мы уже упоминали выше, используется свой алгоритм определения платежеспособности заемщика. 

Разделить кредитную историю только на хорошую или плохую — невозможно. Существует множество видов КИ, о которых клиенту может быть ничего не известно, а кредитная организация использует определенные критерии на свое усмотрение. Они позволяют быстро и с высокой достоверностью отличать платежеспособных клиентов, от тех, у которых могут возникнуть проблемы с погашением задолженности.

Виды кредитной истории:

• чистая;
• идеальная;
• хорошая;
• испорченная;
• плохая.

Чистой кредитная история бывает в тех случаях, если заемщик никогда не брал кредитов или информация о них не занесена в КИ. 

Идеальной историей могут похвастаться те пользователи, у которых не было зарегистрировано ни одной просрочки по оплате за все время использования кредитных средств. Погашение производилось либо раньше срока или по графику. Такой историей обладает относительно небольшая часть заемщиков и для них финансовые учреждения предлагают кредиты на лучших условиях: с минимальной процентной ставкой и большим сроком погашения. 

Наиболее распространена хорошая кредитная история. У заемщиков с такой КИ были зарегистрированы небольшие просрочки, но они не превышали 5 дней. Большинство банков считает такой срок приемлемым и не видят в этом риска, поэтому люди с хорошей КИ могут рассчитывать на получение кредита.

Клиенты с испорченной историей выполняли свои финансовые обязанности, однако просрочка по платежам могла достигать полугода. Такие заемщики могут рассчитывать на получение кредита далеко не в каждом финансовом учреждении. Если же решение будет положительным, условия будут не самые лучшие: достаточно высокие ставки, строгий график погашения. Таким образом банк пытается уменьшить свои риски. Кроме этого, клиенту придется предоставить дополнительные документы. 

Рассчитывать на сотрудничество с банком не может заемщик с плохой кредитной историей. В этом случае финансовое учреждение сочтет риски слишком высокими и откажет в выдаче кредита. Плохая КИ подразумевает, что клиент является злостным неплательщиком, за что ему были выписаны штрафы. Он предпринимал попытки скрыться от представителей банка, были обращения к коллекторам или в суд.

В ближайшие годы заемщик с плохой кредитной историей не сможет получить кредит. Единственным решением в этом случае будет микрозайм. Ему будет предложена небольшая сумма денег на небольшой срок и под большие проценты. Кроме этого, в целях безопасности, финансовое учреждение может потребовать наличия поручителя и целого пакета документов (справка о доходах, справка с места работы, сведения о семейном положении, технический паспорт автомобиля и др.). В некоторых случаях, на одобрение заявки на получение кредита влияет КИ близкого родственника (например, супруги).

Поэтому лучше не портить свою КИ, чтобы всегда иметь возможность воспользоваться лучшими условиями сотрудничества с банками. Если же все-таки ваша финансовая биография не идеальна, ниже мы расскажем, как восстановить кредитную историю.

Можно ли проверить свою кредитную историю?

Оценка выполнения заемщиком своих обязательств — важный пункт при рассмотрении заявки на получение кредита. Согласно статистике Казахстанского бюро кредитных историй, около 80% отказов связано с отрицательной кредитной историей граждан. 

Ознакомиться с КИ — это возможность:

• узнать свой кредитный рейтинг;
• избежать начисления процентов на уже погашенный кредит (в результате ошибки системы или неполной оплаты, когда копейки спустя годы способны превратиться в огромную сумму);
• убедиться, что на ваше имя никто не зарегистрировал кредит (ваши личные данные попали в руки мошенников).

Кредитная история хранится продолжительное время (не менее 10 лет с момента погашения займа). Если кредит не погашен — данные хранятся неограниченное время. Специальный реестр позволяет проверить, кто получал доступ к вашей кредитной истории.

Рассмотрим основные способы, позволяющие официально проверить свою кредитную историю:

• на сайте УБКИ;
• на сайте МБКИ;
• на сайте ПВБКИ.

Первый способ — на сайте Казахстанского бюро кредитных историй. Отзывы о работе с этой системой — самые лучшие.  В базе бюро содержится 68 млн. историй. Выполнить проверку можно в онлайн-режиме при наличии доступа в Интернет или получив данные по почте. В последнем случае на адрес бюро надо отправить копии документов (паспорта, ИК), а также заявление. Один раз в год информацию можно получить бесплатно, а следующий запрос обойдется в 50 тнг. Кроме этого, бюро предоставляет дополнительные услуги и возможность воспользоваться специальными сервисами (за дополнительную плату).

Узнать КИ можно на сайте Международного бюро кредитных историй. Здесь хранится около 20 млн. историй, а для получения своей нужно оформить заявку на сайте и получить данные в режиме онлайн. Услуга платная — 25 тнг. Альтернативный способ — по почте или курьерской службой. К запросу необходимо приложить пакет документов: копию паспорта и ИНН (заверенные у нотариуса), заявление. Один раз в год услуга предоставляется бесплатно.

Чтобы получить информацию на сайте Первого всеукраинского бюро кредитных историй нужно обратиться непосредственно в офис организации, предоставив оригиналы документов. Кроме этого, можно создать электронный кабинет, который рассчитан на то, что клиент будет систематически делать запросы. В этом случае услуга предоставляется согласно тарифному плану. Мониторинг КИ стоит от 95 до 390 тнг. за 6 месяцев.

Какие данные включены в кредитную историю

История формируется на основе данных банков и прочих финансовых организаций. При первом случае использования кредитных средств, организация направляет соответствующие данные в бюро кредитных историй. 

В КИ хранятся персональные данные и кредитная информация, которая дает характеристику заемщику на основании выполнения им финансовых обязательств. Персональные данные заемщика:

• фамилия, имя, отчество;
• дата рождения;
• идентификационный код (ИНН);
• адрес регистрации и фактического проживания;
• информация о трудоустройстве.

Кредитные данные:

• даты предоставления займов;
• даты погашения займов;
• суммы кредитов;
• суммы непогашенных кредитов;
• история платежей и просрочек (если таковые имеются).

Как исправить кредитную историю (Казахстан)

Единственным правильным способом, как поднять кредитный рейтинг, является добросовестное исполнение своих финансовых обязательств. Как правило, кредитные организации интересует КИ за несколько лет, но наличие информации, свидетельствующей о желании улучшить кредитную историю, повысит ваши шансы на положительное решение. 

Итак, как изменить кредитную историю — самые эффективные способы:

• Добросовестно погашайте все активные займы. Это касается любых материальных средств: кредитных карт, потребительских кредитов, товаров взятых в рассрочку. Любая информация может быть доступна финансовым учреждениям и использована для оценки вашей платежеспособности.
• Реструктуризация долга (рефинансирование). Прекрасный способ сохранить хорошую кредитную историю. Клиент получает возможность выплатить долг частями, избежав просрочек.
• Депозит. Ищете способ, как обновить кредитную историю? Откройте депозит в банке. Речь идет о банковском кредите, который обеспечивается вкладом в том же банке. Заемщик открывает депозит и получает кредитную карту с лимитом до 70% от его суммы. С точки зрения заемщика этот процесс выглядит как оформление обычной кредитной карты с возможностью добросовестного погашения долга, что позволяет сформировать хорошую историю.
• Кредитная карта. Для этого нужно найти банк, который готов выдать займ без проверки КИ. Получив кредитную карту надо активно пользоваться заемными средствами — часто брать и своевременно погашать, что позволит обновить историю.
• Товары в рассрочку. Еще один ответ на вопрос: «Как повысить кредитный рейтинг?». Сегодня очень многие торговые сети предлагают купить товары в рассрочку, что предполагает заключение договора с одним из банков, который оплачивает клиенту покупку. Вполне реально, даже имея плохую КИ, взять в рассрочку недорогой товар и регулярно погашать задолженность перед банком, тем самым улучшая свою кредитную историю.

Еще один способ, о котором мы хотели бы рассказать подробнее, оформление микрозайма в сервисе микрокредитования.

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью микрокредитования

Самый быстрый и рабочий способ улучшить свою КИ, если не дают кредиты в других финансовых учреждениях, оформить займ в сервисе микрокредитования. Вероятность того, что вам одобрят запрос в такой организации гораздо выше. Договор оформляется на небольшой срок и если вовремя погашать задолженность, исправить ситуацию можно очень быстро.

Отрицательная КИ не является поводом для отказа в таких финансовых учреждениях, поскольку специальная скоринговая система анализирует очень много факторов помимо кредитной истории. Взять кредит в микрофинансовой организации очень просто, а оформить его можно в режиме онлайн за считанные минуты. Алгоритм очень прост:

• выбираете сумму желаемого кредита;
• выбираете срок, на который вы хотите получить займ;
• заполняете необходимые данные;
• скоринговая система принимает решение;
• в случае положительного решения деньги переводятся на вашу банковскую карту;
• вы погашаете задолженность переводом денежных средств с банковской карты либо другим удобным способом.

Чем чаще вы пользуетесь услугами микрофинансовой организации, тем быстрее вы обновите свою кредитную историю. Обычно для этого достаточно 2-3 месяцев активного сотрудничества с организацией (3-5 кредитов со своевременным погашением).

Сколько хранится кредитная история?

Кредитная история в БКИ хранится на протяжении 10 лет с даты исполнения заемщиком кредитного договора.

В каких случаях улучшить кредитную историю невозможно

Если вопрос: «как улучшить кредитную историю» актуален и для вас, будьте уверены – исправить даже самую ужасную КИ можно всегда. Восстановить свою репутацию можно планомерными действиями, которые станут гарантией выполнения ваших финансовых обязательств в будущем.